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금감원에서 정례브리핑 자료로 CI보험에 대하여 나온 자료 중 발췌하여 적습니다.

제목은 치명적 질병(Critical Illness)보험 가입시 유의사항 입니다.

다음은 CI보험의 정의에 대한 서술입니다.

CI보험의 정의

 보시는 바와 같이 종신보험에 CI보장을 결합한 형태의 보험으로, 사망보험금과 중대한 진단금 중 먼저 발생하는 사고에 대해 보험금을 주는 형태입니다.

 중요한 점은 일반 종신보험 등 건강보험의 특약은 질병의 종류만으로 구분한다는 점이고, CI는 종류와 함께 심도까지 따진다는 점입니다.

 이 말은 즉, 암에 걸렸다고 암보험금을 받을 순 없다는 것입니다.

 CI보험의 주계약을 1억으로 설계하고 80% 선지급형으로 가입을 하면

사망보험금 1억 또는 CI진단금 8천만원과 사망보험금 2천만원

 위와 같은 형태로 가입이 됩니다. 진단금 없이 사망하면 1억의 사망보험금을 받게 되고 CI 진단을 받으면 사망보험금중 80%인 8천만원을 치료자금의 명목으로 먼저 받고 후에 사망시 나머지 2천만원을 받게 되는 구조입니다.

 때문에 고액의 진단자금을 받을 수 있다는, 또는 고액의 진단자금이 필요하다는 여러가지 자료들을 가지고 세일즈를 하고 있으며 생명보험사에서 설계사들을 교육하고 있습니다.

 제가 하고 싶은말은 고액은 맞으며 암 발병시 심도를 따졌을때 중대한이라는 범위에 속한다면 더할나위 없이 고액의 치료비를 선지급 받을 수 있으나 과연 확률상 받을 수 있는지가 의문이라는 점입니다.

건강보험과 CI보험의 비교

 일반 건강보험의 암과 CI보험의 중대한암, 뇌졸중과 중대한 뇌졸중, 심근경색증과 중대한 심근경색증의 비교입니다.

 다른것은 의학용어를 보시면 알겠지만 암만 보겠습니다. (가장 발병률이 크니..)

 CI의 중대한 암을 보면 침윤파괴적증식 이라는 말이 있습니다. 아는 동생이 의사인 관계로 물어봤습니다.

 예를들어 암이 위에서 발병되어 다른 장기로 전이된 상태라고 간단히 말합니다.

 의학용어까지 정리되어 있네요. 보겠습니다.

건강보험과 CI보험의 질병 의학용어

 암 조직이 처음 발생한 부위의 주변조직을 파고 들어가며 증식하는 증상이라고 되어있습니다. 동생의 말이 더 쉽네요.

다른 것도 보시죠. 무슨말인지 모르겠습니다..

 즉, CI보험은 중대한 질병등에 대해 고액보장을 미리 받을 수 있는 장점이 있지만, 보장범위는 건강보험 또는 실손의료비 보험에 비해 훨씬 제한적인걸 알 수 있습니다.

중대한질병보험과 종신보험의 보험료 비교

 받기 어려운 CI보험을 고액의 보험료를 납입하는건 합리적인 선택은 아닐 것입니다. 

 현재 CI보험을 가장 활발히 판매하는 회사는 삼성생명과 ING생명, 한화생명(구 대한생명) 입니다.

 여기에 삼성과 ING는 특약마저 갱신형이기 때문에 보험료는 보험료대로 납입하고 CI진단금은 받기 힘든 구조라는 점이죠.

 이 글을 보시는 모든 분들은 지금 바로 본인의 보험증권을 한번 꺼내 보십시요. 위 사항에 해당된다면 다시 한번 생각 해 보셔야 한다고 생각합니다.

 위와 같은 모든 보장성 보험은

 보험료는 최대한 저렴하게

 보장은 크게

 만기환급형이 아닌 소멸성으로 (저렴합니다)

가입해야 합니다..

그리고 남는 자금은 자산증식을 위해 사용하셔야 하지 않겠습니까? 보험료 내느라 배고파 집니다.

 보험료가 1년 2년 내고 끝나는게 아닌건 전부 아실겁니다. 보통 20년을 납입하죠..

CI같이 20-30만원의 비싼보험료를 펀드에 투자한다고 생각해 보십시요.

 20년내면 원금만 7200만원입니다. 20년내고 보험 안깹니다.. 보장받아야죠..80세, 100세까지.

 펀드에 7200만원 넣고 연 7.2%의 수익이 난다고 가정해 봅시다.. 10년후면 1억 4천4백입니다. 또 10년후엔 2억8천8백입니다. 또 10년 후엔 4억7천6백입니다. 노후자금으로 본다면 훌륭한 금액이 될수도 있겠죠.

지금당장 보험증권 들여다 보십시요. 혹시 CI보험에 고액의 보험료를 납입한다고 하더라도 담당 설계사를 나무라진 마십시요. 어쩔수 없었을 겁니다. 아니면 정말 좋다고 생각하고 있을수도 있습니다.

 이 블로그를 방문하는 모든분들이 조금 더 알고 계시라는 뜻으로 올립니다.

 궁금하신점 있으시면 상담 신청해 주셔도 됩니다. 감사합니다.

상담신청하기

갱신형 보험 가입하신 분들과.. 가입시킨 설계사들에게 한마디..

재무설계를 하다보면 현재 가지고 계신 보장성 보험을 진단해달라는 고객님들이 종종있습니다.

별 차이 없겠거니.. 하고 들여다본게 벌써 10년이 다 되어 가는데 10년동안 정말 허탈함이 많았던 것도 사실입니다.

그 이유는.. 지인을 상대로 영업하시는 분들이 왜 지인에게 이렇게 설계를 하고 어떤말을 해서 가입을 시킨 것일까.. 라는 생각이 가장 많았네요. 그 지인이라는 설계사에 대해 물어보면 먼 지인도 아닙니다. 전부 가까운 지인들이더군요..

문제는 그분들에게 있다기 보다.. 그 회사에 소속되어 있으니 안좋아도 실적을 위해 판매를 해야 겠지요. 하지만 해도해도 너무한 경우가 너무 많습니다.

밑의 사진을 한번 보겠습니다.

ING생명 가입자의 갱신보험료

이 사진은 ING생명의 상품입니다.

우리나라 생명보험사 중에 대표적으로 갱신형 특약이 있는 곳은 크게 ING와 삼성생명입니다.

화폐가치 하락과 연봉상승률을 얘기하면서 상승하는 보험료에 대한 얘기를 하는 설계사의 말 듣지 마시고 설계사님들은 고객들에게 또는 지인들에게 민폐부리지 맙시다..

갱신형상품의 특징은 고객뿐만 아니라 설계사에게도 안좋은 부분이 있습니다.

회사에서는 초기 가입당시 수당을 주지만.. 나중에 갱신이 된 후의 올라간 보험료에 대한 수당은 안주죠. 회사의 이익을 더 생각한 상품이 아닌가 하는 생각이 듭니다. 물론 짧은 제 생각이지요..

특히 ING다니는 분들.. CI보험에 갱신형 특약 가지고 외국계회사라는 걸 부각 엄청하는데 이제 ING 팔고 나가자나요.

그만하세요 좀.