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노후준비는 연금보험입니다.

변액연금보험 상품비교

 최근 다양한 종류의 변액연금보험상품이 출시되고 있지만 상품에 대한 정확한 정보가 없어 소비자가 피해를 입는 경우가 많다.
 

 금융소비자연맹은 공정거래위원회의 지원을 받아 현재 판매중인 22개 생명보험회사의 변액연금상품 60개를 분석하여 어느 회사 상품이 좋은지 비교ㆍ평가하였다.

 

상품비교는 어떻게 했나?
 
 판매채널별로 사업비 부가와 펀드 구성이 다른 특성을 고려하여 설계사 판매(대면채널) 상품과 은행 판매(방카슈랑스채널) 상품으로 나누어 평가했다.  

변액보험 상품 평가대상

<가격요소 평가>
 
 계약체결비용, 계약관리비용과 합계사업비, 해지환급금율, 예정이율 등을 종합 평가하여 가격(보험료) 요소를 비교 · 평가했다. 

가격(보험료) 요소 평가기준

<펀드투자 수익률 평가>
 
 펀드의 수탁수수료, 운용수수료, 누적수익률, 연환산수익률을 종합하여 펀드수익률을 비교 · 평가했다. 

펀드 투자수익률 평가기준

<종합평가>
 
 소비자가 납입하는 월 보험료에서 계약체결비용, 계약관리비용, 위험보험료를 차감한 다음 펀드에 투입한 금액 중 수탁운용수수료와 기타비용을 공제한뒤, 실제수익률에 입각하여 각 상품의 실효수익률을 도출하여 비교·평가 하였다.
 ※ 종합평가 결과는 가격 요소 평가와 펀드투자 수익률 평가 일부를 반영하였다. 특히 변액연금보험상품은 꾸준히 불입해야 하는데 가입 기간이 10년 미만인 상태에서 중도 해지할 경우 매우 큰 손실을 볼 수 있으므로 주의해야 한다.  

변액보험은 장기상품이다.

비교해보니 이렇습니다
 
 변액연금보험 60개 상품을 비교한 결과, 6개* 를 제외한 대부분의 상품 실효수익률이 지난 10년(‘02 ~ ’11년) 동안 평균 물가상승률(3.19%)에 미치지 못한 것으로 나타났다.
 
 * 설계사 판매상품 : 교보우리아이변액연금보험(4.06%), 교보100세시대변액연금보험Ⅱ(3.92%), PCA파워리턴변액연금보험·PCA퓨처솔루션 변액연금보험(3.55%)

  은행 판매상품 : 교보FIRST우리아이변액연금보험(4.28%), 교보FIRST100세시대변액연금보험(4.22%)
 

 따라서 소비자는 보험 가입시 판매원의 말을 맹신하지 말고 상품설명서, 약관을 꼼꼼히 살펴보고 자신의 재무 상황을 고려하여 알맞은 보험료 수준을 선택하는 것이 중요하다.
 특히 변액연금보험상품은 꾸준히 불입해야 하는데 가입 기간이 10년 미만인 상태에서 중도 해지할 경우 매우 큰 손실을 볼 수 있으므로 주의해야 한다.

 

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변액연금보험이란?
변액연금보험(VA : Valuable Annuity)은 노후자금을 마련하기 위한 연금보험상품을 말한다.
 
납입보험료의 대부분을 펀드에 투자하여 펀드 투자 실적에 따라 적립금이 변동하고, 이 적립금을 노후연금으로 수령하는 생명보험사 주력의 대표적인 연금상품이다.`10년 247만명 정도가 가입(전체 1,757만 가구의 14%)하고, 소비자들이 연간 10조원 정도를 변액연금 보험료로 납입하고 있다.

연금 지급 방식
연금보험가입자는 연금 지급 방식, 연금 지급 개시일 등을 결정하게 되는데, 연금보험의 연금 지급 방식에 따라 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 나눠진다. 이에 따라 향후 지급되는 연금액의 규모, 연금 지급 기간 등이 달라질 수 있으므로 연금 상품을 신중히 선택·가입해야 한다.

· 종신연금형
가입자 사망시까지(생존하는 동안) 연금액을 지급받는 방식

· 확정연금형
가입자가 정한 기간(예:10, 20년)동안 확정적으로 연금액을 지급받는 방식

· 상속연금형
연금 개시 시점의 가입자 적립액에서 발생한 이자를 가입자 사망시까지 연금액으로 지급하고, 사망시 적립액을 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식

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재무설계, 재테크 전문가
 경제학에서 의사결정을 하는 데 있어서 가장 중요시 여기는 것 중에 하나가 기회비용이다.

 이것을 투자와 결부시켜 보면 한정된 자원으로 어떤 특정 상품에 투자했을 때 발생하는 그 자체의 위험뿐만 아니라, 그것을 투자했을 때 다른 투자를 하지 못하게 되는, 더 나아가 포기한 것이 더 좋은 성과를 낼 수 있는 기회를 얻지 못하게 되는 위험을 말한다.

 우리가 쉽게 이해하자면 국내 주식형 펀드에 투자했던 사람들은 해외펀드나 채권형 펀드 혹은 정기적금에 투자함으로써 얻을 수 있는 수익을 포기한 것과 다름이 없다.

 4년전 해외펀드가 더 높은 수익률을 기록했다는 점을 생각해 볼 때 주식형 펀드에 투자했던 사람들은 더 큰 기회비용을 지불했던 것이다. 즉, 선택한 안이 포기한 안보다 좋은 성과를 내지 못해 재테크에 성공하지 못했다 할 수 있는 것이다.

 이것은 자신이 어떠한 투자안을 선택하는지에 대한 기회비용도 고려할 수 있지만 내가 직접 재테크를 하는가와 남에게 맡기는 것에 대한 기회비용 또한 고려해야 한다. 즉, 직장인이 자신의 몸값을 높이기 위한 노력을 하는 것과 그 시간에 재무설계를 통한 재테크를 하는 것 중 어느 것이 더 이익인가의 문제이다. 이렇게 따져보면 현재 나의 소득이 불안정하고 자기계발을 통해 소득을 높일 가능성이 많은 20대에서 40대까지는 오히려 FA에게 재무설계나 재테크를 맡겨놓는 것이 효율적일 수 있다.

Financial Advisor의 역할

 돈을 맡기거나 FA와 만나서 상의하는 것과 개인이 자신의 현업과 재무설계, 재테크를 동시하는 것의 성과를 비교하면 전자가 더 좋을 가능성이 크다. 그것은 FA들은 합리적인 재무설계를 하고 안전하게 수익을 높이는 것이 주목적이고 그것이 자신의 능력을 판가름하기 때문에 여기에 심혈을 기울일 수 밖에 없다. 이는 천편일률적으로 모든 사람에게 적용할 수는 없다. 그러나 대부분의 직장인은 소득을 올리려는 자기계발에 시간을 쏟는 것이 더 이익인 경우가 많다.

 재무설계나 재테크를 하지 말라는 것이 아니라 일정비용을 투자한다면 재무설계, 재테크를 통해서도 일정 수익이 가능할 수 있고 자기계발을 통해 소득 또한 높일 수 있다.

 요즘 재무설계, 재테크에만 심혈을 기울이고 있는 젊은이들이 많은데 한 번 생각해보자.

 FA와 상담을 하거나 돈을 맡기는 기회비용이 큰 지 내가 직접 재무설계나 재테크에 힘을 쏟는 것이 기회비용이 큰 지 말이다.

 스마트 재무설계 센터에서는 재테크, 재무설계에 대해서 무료재무설계상담을 진행하고 있습니다. 재테크, 혹은 재무설계에 관심이 있거나 혹은 재무설계가 무엇인지 모르시는 분, 재무설계 상담을 받고 싶지만 어떻게 하는지 몰라서 망설이시는 분에게 무료 재무상담을 해드립니다. 무료재무설계상담을 원하시는 분은 아래있는 Financial Advisor를 클릭해 주세요!

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