인카금융서비스(주)_sratt

 경기침체가 계속되면서 지난 1월 실업급여 신청자가 사상 최고치를 기록했다. 1996년 실업급여가 시작된 이래 가장 많은 12만8000명에 달했다고 한다.

 글로벌 금융위기로 불황의 그림자가 드리운 지 어느덧 4년. 경기침체의 바닥이 언제쯤일지 현재로선 아무도 장담할 수 없는 상황이어서 불안감이 더욱 커지고 있다. 수많은 전문가들은 어쩌면 앞으로 수년 동안 생존을 위한 긴 고통의 터널을 뚫고 나가야 할지 모른다고 전망하고 있다.

 `생존`이 최대의 화두가 되고 있는 요즘, `현명한 생존법`을 생각케 하는 어휘가 있다.

 바로 `WISE`다.

 미국인들은 행복한 삶을 꾸려가기 위한 조건으로
 Work (일)
 Insurance (보험)
 Saving (저축)
 Enjoyment (낙)

 네 가지를 꼽는데, 현명한(Wise)한 사람은 재무설계 우선순위를 W-I-S-E 순(順)으로 설정한다는 것이다.


 즉, 일(W)을 하게 되면 먼저 보험(I)을 들어 미래의 역경에 대비하고, 그 다음에 저축(S)을 통해 목적자금을 축적하며, 마지막으로 즐기는(E) 것이다. 그러다가 불황이 닥쳐오면 반대 순서로 먼저 즐기는 것을 포기하고 그 다음에 저축을 중단한다.

 보험은 더 이상 일을 할 수 없을 때에 비로소 고려대상이 된다. 즉, 재무설계 프로세스와 통하는 부분이다.

 그 이유는 Enjoyment(즐기는)와 Saving(저축)은 잠시 멈춰도 위험에 빠지지 않으며 상황이 호전되면 언제든지 다시 시작할 수 있지만 Insurance(보험)와 Work(일)는 잠시라도 멈추거나 포기할 수 있는 성질의 것이 아니기 때문이다.

현명한 자산관리

 외환위기 시절 한 고객의 사례다. 
 
 자영업을 하던 그는 외환위기 여파로 사업체가 도산하면서 큰 좌절을 맛봐야 했다. 한때는 도피생활까지 해야 했다. 그러나 숱한 어려움 속에서도 끝까지 보험계약을 놓지 않았다. 그 이유에 대해 그는 "이 보험마저 없으면 내가 잘못됐을 때 소중한 가족을 지킬 수 없기 때문"이라고 했다. 결국 그는 오뚝이처럼 재기에 성공했고 지금은 더욱 든든한 가족의 울타리가 됐다.

 일을 멈추면 경제력 상실로 이어지게 되고 보장을 포기하면 더 큰 위험에 노출될 수 있다. 특히 보험이 없는 상태에서 가장이 불의의 사고나 질병에 걸린다면 무방비 상태가 돼 회복할 수 없는 타격을 입게 된다.

 불황이라고 해서 사고나 질병은 피해가지 않는다. 오히려 어려운 시기일수록 위기 대응능력이 떨어지는 만큼 가장의 사망은 곧 가족의 붕괴를 의미한다. 그래서 보험은 마지막 보루라고도 한다.

 가장이 사망할 경우 1년 이내에 전체 가구의 60%가, 2년 이내에 80%가 빈곤층으로 전락하게 된다는 통계도 있다.

 따라서 한정된 재원을 갖고 재무설계를 했을때 보험과 저축, 투자를 선택해야 한다면 가장 우선이 보험이다. 특히 가장의 위험대비 즉 `가족생활보장`부터 챙겨야 한다.

 재무설계 프로세스중 위험관리에서 가족생활보장을 위한 대표적 상품은 종신보험이다. 부자가 되기 위해서가 아니라 가족이 가난해지지 않기 위해 준비하는 `안전장치`요 `최소한의 투자`다. 생명보험 본연의 기능에 가장 충실한 상품이기도 하다.

 보험료가 부담스럽다면 상대적으로 저렴한 정기(定期)보험을 활용해도 좋다. 재무설계 상담을 통하여 중복되거나 덜 중요한 보장은 줄이고 핵심보장을 늘리는 보험계약 리모델링도 고려할 만하다. 어쨌든 유사시 보장금액을 연소득의 5배 정도로 준비하는 것이 적정하다.

 신규가입이 어려운 경우 갖고 있는 보험계약을 잘 유지하는 것이 중요하다. 보험은 저축과 달리 중도 해약할 경우 금전적 손실을 볼 수 있다. 또한 다시 가입하고 싶어도 나이가 들거나 건강이 나빠지면 가입이 어려워질 수 있다.

 재무설계안 대로 진행한다고 해도 경제사정이 어려운 경우에도 보험계약을 유지할 수 있는 방법은 다양하다. 더 이상 보험료를 내지 않고 보장을 이어갈 수 있는 감액완납제도나 보험료 자동대출 납입제도 등이 있다. 상품에 따라 일시적으로 보험료 납입을 중지할 수 있는 기능도 있다. 따라서 해약 등은 마지막까지 신중할 필요가 있다. 모든것들은 재무설계 상담을 통해보면 해답이 나오는 부분이다.

 날씨가 변덕을 부려도 계절은 바꾸지 못한다. 결국 봄이 오기 마련이듯 지금의 어려움도 이겨낼 것이다. 지금은 가족의 미래를 위해 `W-I-S-E`의 현명함이 필요한 때다.

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