사회에 나오기 전 대학 시절에 빚을 지고 사는 학생은 극히 소수입니다. 그런데 대학을 졸업하고 취직을 하여 월급을 받고 있음에도 불구하고 항상 돈이 부족하다고 느끼는 사회인들이 있습니다. 오히려, 빚이 생기는 경우도 있답니다. 무엇이 문제일까요? 세금을 많이 내기 때문일까요? 말도 안 되는 소리입니다.
원인은 딱 한 가지..돈 관리를 제대로 하지 않고 소비하였기 때문입니다. 대학 시절에는 뭘 하고 싶어도 현재 돈이 없으면 참았지만 사회 시절에는 "다음 달 월급이 나오는데" 라는 안일한 생각을 하기 때문에 충동적인 과소비가 생기게 됩니다.
재테크는 시작이 빠를수록 효과도 빠르게 나타납니다. 지금 받고 있는 월급이 많다고 월급을 적게 받는 친구보다 계속 낫게 살 거라는 생각은 하지 마세요. 사회 초년 시절에는 돈을 쓰더라도 일단 50%는 무조건 저축하는것이 기본입니다.
청약 통장을 개설하라.
청약통장 금리비교주택 관련한 통장으로는 청약저축, 청약부금, 청약예금, 장기주택마련저축이 있습니다. 청약저축, 청약부금, 청약예금은 전 금융기관을 통틀어 1인 1개만 가입할 수 있습니다. 따라서, 자격 요건을 우선 살펴보셔야 합니다. 청약저축만 무주택세대주(단, 60세 이상 또는 장애인인 직계존속을 부양하는 호주승계 예정자는 세대주가 아니더라도 무주택 요건 충족하면 가입 가능)만 가입 가능하고 국민, 농협, 우리은행에서만 가입 가능하며, 청약예금, 청약부금은 20세 이상인 경우라면 누구든지 가입 가능합니다. 이 3개 중에서 연말 공제가 가능한 상품은 청약저축과 청약부금입니다. 그런데 청약 부금은 2000년 10월31일 이전 가입자에 한해서 공제 가능합니다.
장기주택마련저축은 만 18세 이상 무주택자 또는 전용면적 85㎡(약25.7평) 이하의 1주택(공시가 3억원 미만의 주택) 소유자이면서 세대주에 한하여 가입이 가능합니다. 분기별 가입 한도에서 여러 은행에 중복 가입하여 불입하는 것이 가능합니다. 계약 기간은 취급 기관별로 다르지만 일반적으로 장기 상품이므로 7년 이상 납입 시에는 이자소득에 대하여 비과세됩니다. 소득공제가 가능하며 은행,상호저축은행,증권회사에서 취급합니다. 따라서 공제 가능한 장기주택저축을 가입할 경우 현재는 월 625,000원 납입하시면 연말에 최대 300만원의 소득공제가 가능합니다. 장기주택마련저축은 2009년 12월까지 가입 가능합니다.
적립식 통장을 개설하라
세금우대 상품보기적립식 통장은 목돈을 만들기 위한 수단으로 어떤 상품을 선택하는가에 따라 적립되는 금액과 기간이 달라집니다. 당연히 이자율(혹은 수익률)이 높은 상품이 짧은 기간에 큰 돈을 동일한 기간에 더 많은 목돈을 마련할 수 있다는 것은 누구나 알고 있을 것입니다. 일반적으로 적립식 상품에는 은행 상품과 펀드 상품으로 나눌 수 있습니다.
순수 안정적으로 신경을 쓰지 않고 싶은 투자자라면 원금이 보존되는 적립식 상품이 적합하므로 원금과 이자를 동시에 잡을 수 있는 은행에서 판매하는 적금 상품을 가입하는 것이 유리합니다. 이왕이면 세금 우대 혹은 비과세, 연말 정산에 유리한 상품을 문의한 후에 가입하시면 더욱 좋습니다.
안정을 바라지만 은행 적금보다는 이자(수익률)가 높은 상품을 원하는 중간적인 투자자라면 펀드 상품 중에서 원금만은 무조건 보장되면서 이자(수익)는 운용 성과에 따라 변동되는 옵션부 펀드 상품을 가입하는 것이 유리합니다.
자신이 다소 위험을 감수하더라도 수익을 좀 내보겠다고 생각하시는 분은 공격적인 투자자로 볼 수 있는데 펀드 상품 중에서 적립식 펀드로 순수 운용 성과에 따라 수익률이 변동하는 상품을 가입하시기 바랍니다. 본 상품이 경우에는 원금 보장이 안되기 때문에 가입하시기 전에 충분한 상품 설명을 들어보시고 가입하는 것이 바람직 합니다. 공격적인 투자 상품은 대부분 증권 연계 상품이 많기 때문에 기간을 주가 지수가 낮은 때 가입하여 3년 이상 길게 가져가는 것이 바람직합니다.
최근 금융 상품의 다양화로 여러 옵션이 상품에 붙어 있는 경우가 많습니다. 따라서, 가입하실 때 반드시 특별한 옵션이 있는 지를 확인하는 자세가 필요합니다.
연금상품을 가입하라
연금저축은 연금소득세율 5.5%가 적용되는 상품으로, 만 18세 이상이면 누구나 가입이 가능합니다. 기간은 10년 이상 가입한 뒤 만 55세 이상부터 5년 이상 매달 일정액을 연금식으로 받을 수 있는 상품으로 은행에서 가입할 수 있는 대표적인 노후대비 상품이라 할 수 있습니다.
이 상품은 분기별로 최고 300만원까지 불입할 수 있으며, 300만원 한도 내에서 여러 계좌로 나눠 가입할 수도 있습니다. 특히, 이 상품은 완전 비과세는 아니지만 이자소득세율이 낮고 가입기간이 10년 이상이면 연 240만원 한도로 납입액의 100%가 소득공제 됩니다. 매달 20만원씩 납입하면 급여수준에 따라 21만~92만원의 세금을 돌려 받을 수 있습니다.
단, 주의해야 할 사항으로는 중도해지 시 세금추징을 감수해야 한다는 것입니다. 별도의 중도해지수수료는 없으나 5년 이내 일반중도 해지 시 관련 세법에 따라 해지원금에 대하여 해지가산세 연간240만원 범위 내 주민세포함2.2%가 부과되고, 신탁기간동안에 해지할 경우 실제소득공제 받은 금액(연간 240만원 범위) 및 신탁이익에 대해 주민세를 포함한 기타소득세 22%가 부과됩니다.
1개월 미만의 목돈은 MMDA에 맡겨라
MMDA 상품보기월급을 받게 되면 일반적으로 회사 거래 은행 계좌를 개설하는 것이 관례입니다. 이 경우 통장은 자유입출금 통장인데 금리가 매우 낮습니다. 물론, 언제든지 돈을 입출금 할 텐데 얼마나 차이가 나겠는가 하는 게으른 생각을 할 수 있습니다. 하지만 1%의 금리를 아낄 줄 아는 사람이 진정한 부자입니다. 지금 빨리 주거래 은행에 가셔서 MMDA 통장을 문의하시기 바랍니다. 기능은 동일하답니다.
단, MMDA 상품은 은행별로 기간, 금액에 일정한 제한 조건이 있으니까 꼭 은행 담당자와 상담하시고 개설하시기 바랍니다. 외국에서 통계용으로 몇 몇의 부자들에게 1달러를 찾아가라고 메일을 보냈더니 발품을 팔아서라도 찾아가더라는 통계가 말해 주듯이 부자는 돈의 액수가 크던 작던 자기가 손해를 보는 어리석음을 그냥 넘어가지 않습니다.
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