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화려한 돌싱도 노후는 찾아온다

1인가구 적정 노후생활비 140만원
부족한 자금 연금저축으로 준비
질병·사고 리스크 보험으로 대비해야

돌싱에게도 노후는 찾아옵니다.

 결혼생활을 끝내고 다시 혼자가 됐다는 것은 어떤 면에선 나만을 위한 소비가 가능하다는 뜻이다.

 자녀가 있어 양육비를 부담하는 경우도 있지만, 공동 경제체에서 양육비 등 의무를 제하면 소득을 홀로 계획해 소비할 수 있다.

 자녀의 학군 등을 고려해 한 곳에 정착해야 한다는 '내 집 마련'의 부담도 없다. 따라서 직업이 있는 돌싱의 가계부는 여유로운 편일 것이라고 생각하기 쉽다.

 그러나 가족이 없다는 말은 역으로 아프거나 퇴직했을 때 '리스크'를 나눌 이도 없다는 뜻이다. 그만큼 스스로의 안전장치를 마련해야 한다. 자녀가 없다면 은퇴 후 기댈 곳도 없는 셈이다. 화려한 돌싱에게도 노후는 찾아온다.

 전문가들은 홀로 사는 이들이 꼭 염두에 둬야 할 것으로 연금과 보험을 들었다. 살아 있는 동안 본인이 일을 하지 못하는 상황이 오더라도 지속적인 현금흐름이 유지될 수 있도록 미리 충분한 준비를 해야 한다는 것이다.

 김대근 미래에셋은퇴연구소 연구원은 "국민연금의 기존 통계를 활용해 추산해보면 30~40대 독신가구는 약 292만명으로 월평균 소득이 204만원, 국민연급 수급액이 월 53만원, 퇴직연금 수급액이 월 23만원에 달한다"면서 "1인 가구의 여유로운 노후생활비가 한 달에 210만원이고 적정 노후생활비가 140만원임을 감안하면 상당히 부족한 셈"이라고 말했다.

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에코부머의 특징과 재무적 고민

취업, 결혼, 노후준비에 큰 애로

베이비 부머의 자녀 세대인 에코세대의 사회진출이 본격화되고 있지만 그들 앞에 놓인 삶의 환경은 만만치 않다. 취업, 결혼, 내집마련, 자산관리, 노후준비 등 어느 것 하나 호락호락하지 않다. 재무적 고민이 깊은 만큼 재무설계가 절실히 필요한 세대이다.

베이비부머 vs 에코부머

재무설계의 필요성

 먼저 베이비부머(babyboomers) 또는 베이비붐 세대란 통상적으로 커다란 전쟁 후에 태어난, 거대한 인구집단을 이루고 있는 사람들을 일컫는 말이다. 일반적으로 우리나라의 베이비부머는 한국전쟁 이후 1955년부터 1963년까지 9년에 걸쳐 태어난 약 816만 명을 말한다. '2010년 통계청 인구총조사'에서는 약 695만 명으로 줄어들었지만 우리 현대사에서 보면 타 세대를 크게 상회하는 거대 인구집단임에는 틀림이 없다. 그리고 저출산 등으로 인해 점차 새로운 인구 출생이 매우 위축되고 있지만 또 하나의 인구 거대집단이 있다. 바로 베이비부머의 자녀세대들이며, 이를 에코부머(Echoboomers) 또는 에코세대라고 부른다. 2010년 통계에서는 약 510만 명으로 조사 되었으며 2012년 현재 만 27~33세로서 사회진입기의 초입에 위치하고 있다. 이미 사회에 진입한 사람도 있지만 남자 대학생의 경우 대부분 대학교 졸업을 앞두거나 졸업 후 몇년이 경과된 상태이다.^[각주:1]

 이들 에코부머는 풍요로운 경제 환경에서 성장하였다. 에코부머 성장기 1인당 국민총소득(GNI)는 베이비부머 성장기 당시와 비교하면 약 10배 이상 높다. 그들은 부모 세대들의 증가된 소득을 바탕으로 부모세대의 성장기에는 생각하지 못하였던 아파트, 자동차, 해외여행 등을 향유하고, 디지털 환경에 익숙해지면서 살아왔다. 모바일기기와 소셜네트워크서비스(SNS)를 생활의 일부로 삼고, 온라인을 통해 자신 의견을 개진하고 준거집단 의견도 수시 청취하고 있다.

 풍요로운 성장환경 덕분에 그들의 신체적 조건뿐만 아니라 가치관도 부모 세대와는 많이 다르다. 그들은 사회적 다양성을 접해 외국어 구사능력 및 글로벌 마인드를 가졌으며, 자기 주체성이 강한 것이 특징이다. 개인주의적 성향이 강하고 감성, 문화, 유행 등에 민감하며, 동시에 이들은 인터넷을 이용하면서 기존의 사회질서를 강력히 거부하는 세대이다. 단지 책임의식과 인내심의 부족이 단점으로 지적되고 있으나 자신이 선택하는 부문에 대해서는 최고를 선호하는 경향이 있다.

 뿐만 아니라 그들은 부모세대의 기대에 부응하여 부모세대와는 비교가 되지 않을 정도의 질 높은 환경에서 높은 수준의 교육을 받았다. 그 결과 대학진학률도 베이비부머 당시의 30%대 수준에서 2.5배 이상인 80% 수준으로 상승하였다. 그리고 베이비부머 성장 시기에는 생각도 못한 조기어학학습, 해외유학 등을 통하여 외국어 구사 능력과 글로벌 마인드도 높다.

인구통계 추이와 재무설계의 필요성

에코부머의 재무적 고민

사회진입을 앞두고 있는 에코부머들이 현재 당면한 금융생활 환경은 과거 그들 부모세대들이 직면 하였던 상황과는 매우 다르다. 따라서 그들은 부모 세대와는 전혀 다른 재무적 고민을 하고 있다.

첫째  소득발생 기간의 축소이다.

 과거 우리나라는 고도 성장기에 있었기 때문에 취업이 그리 어렵지 않았으며, 우리의 사회구조나 문화 풍토 하에서는 큰 잘못이 없다면 대게 자신들이 다니던 직장에서 정년까지 보장을 받으면서 평균적으로 55~60세 전후에 은퇴했다. 하지만 최근에는 청년층의 사회진입이 어려워지고, 인력 효율화차원에서의 구조조정에 따라 비자발적인 조기퇴직이 일반화되고 있다.

둘째  크게 높아진 주거비용 등으로 인해 독자적인 주거생활이 어려워지고 있다.

 1980년대 후반 고도성장 과정에서 나타난 가파른 주거비용 증가세가 고도성장이 끝나면서도 지속되고 있다. 전국 아파트 매매가격지수는 1986년에 비래 4.4배, 전게가격지수는 6.9배 상승하였다. 현재 에코부머 남성의 사회진입이 상대적으로 낮아진 상황에서 높아진 주거비용 부담 등이 결혼 등에 커다란 장벽이 되고 있다.

셋째  신용관리의 어려움이다.

 최근 학자금 대출 연체자가 늘고 이에 따른 '신용유의자'가 급증하는 등 에코부머의 신용 건전성이 문제되고 있다. 정보화 사회로의 진전에 따라 새롭게 부상한 휴대폰 사용의 보편화와 모바일 결제, 인터넷 거래 증가, 첨단 통신기술과 신용카드의 융합 등은 새로운 변화를 수용하는 그들에세 신용사회의 환경과 기회를 주는 한편 그만큼 신용위험 노출이 커지고 있다.

넷째  빠른 고령화 사회로의 진전에 따른 고령화부담과 노후소득보장 문제이다.

 우리나라는 현재 세계 최저 수준의 출산율과 의학발달에 따른 수명연장 등으로 가장 빠른 속도로 고령화 되고 있다. 현재 에코부머들은 정부의 재정 악화 추세로 인해 급증할 노년부양비 부담과 연금시스템 미흡에 따른 자신들의 노후소득보장을 걱정하고 있다.

다섯째  자산관리 및 운영의 어려움이다.

 과거 높은 성장률을 보였던 당시에는 은행에 가만히 돈을 맡겨 놓기만 해도 10% 이상의 높은 수익률이 가능했다. 또한 부동산 투자도 경우에 따라 시간이 걸리기는 하지만 결국은 커다란 돈이 되어 돌아왔다. 하지만 최근 경제구조 자체가 성숙되면서 저금리 기조가 정착되고 있다. 주식시장은 급등락을 거듭하고 있는 가운데 대부분의 개인들은 성공을 거두지 못하고 있다. 2000년 이후 급등한 부동산 가격은 이제 급락할 수도 있는 위험 자산이 되고 있다.

에코부머의 미흡한 재무설계와 재무관리

 이처럼 에코부머의 재무적 고민에 대한 해결 능력은 매우 미흡하다고 생각되는 바, 그들을 도와줄 체계적인 재무설계(financial planning)가 어느 때보다 중요한 시점이라 할 수 있다.

글쓴이_ 박덕배 (현대경제연구원 전문연구위원, 성균관대학교 경제학과 겸임교수)

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