변액연금보험 상품비교
최근 다양한 종류의 변액연금보험상품이 출시되고 있지만 상품에 대한 정확한 정보가 없어 소비자가 피해를 입는 경우가 많다.
금융소비자연맹은 공정거래위원회의 지원을 받아 현재 판매중인 22개 생명보험회사의 변액연금상품 60개를 분석하여 어느 회사 상품이 좋은지 비교ㆍ평가하였다.
상품비교는 어떻게 했나?
판매채널별로 사업비 부가와 펀드 구성이 다른 특성을 고려하여 설계사 판매(대면채널) 상품과 은행 판매(방카슈랑스채널) 상품으로 나누어 평가했다.
<가격요소 평가>
계약체결비용, 계약관리비용과 합계사업비, 해지환급금율, 예정이율 등을 종합 평가하여 가격(보험료) 요소를 비교 · 평가했다.
<펀드투자 수익률 평가>
펀드의 수탁수수료, 운용수수료, 누적수익률, 연환산수익률을 종합하여 펀드수익률을 비교 · 평가했다.
<종합평가>
소비자가 납입하는 월 보험료에서 계약체결비용, 계약관리비용, 위험보험료를 차감한 다음 펀드에 투입한 금액 중 수탁운용수수료와 기타비용을 공제한뒤, 실제수익률에 입각하여 각 상품의 실효수익률을 도출하여 비교·평가 하였다.
※ 종합평가 결과는 가격 요소 평가와 펀드투자 수익률 평가 일부를 반영하였다. 특히 변액연금보험상품은 꾸준히 불입해야 하는데 가입 기간이 10년 미만인 상태에서 중도 해지할 경우 매우 큰 손실을 볼 수 있으므로 주의해야 한다.
비교해보니 이렇습니다
변액연금보험 60개 상품을 비교한 결과, 6개* 를 제외한 대부분의 상품 실효수익률이 지난 10년(‘02 ~ ’11년) 동안 평균 물가상승률(3.19%)에 미치지 못한 것으로 나타났다.
* 설계사 판매상품 : 교보우리아이변액연금보험(4.06%), 교보100세시대변액연금보험Ⅱ(3.92%), PCA파워리턴변액연금보험·PCA퓨처솔루션 변액연금보험(3.55%)
은행 판매상품 : 교보FIRST우리아이변액연금보험(4.28%), 교보FIRST100세시대변액연금보험(4.22%)
따라서 소비자는 보험 가입시 판매원의 말을 맹신하지 말고 상품설명서, 약관을 꼼꼼히 살펴보고 자신의 재무 상황을 고려하여 알맞은 보험료 수준을 선택하는 것이 중요하다.
특히 변액연금보험상품은 꾸준히 불입해야 하는데 가입 기간이 10년 미만인 상태에서 중도 해지할 경우 매우 큰 손실을 볼 수 있으므로 주의해야 한다.
변액연금보험이란?
변액연금보험(VA : Valuable Annuity)은 노후자금을 마련하기 위한 연금보험상품을 말한다.
납입보험료의 대부분을 펀드에 투자하여 펀드 투자 실적에 따라 적립금이 변동하고, 이 적립금을 노후연금으로 수령하는 생명보험사 주력의 대표적인 연금상품이다.`10년 247만명 정도가 가입(전체 1,757만 가구의 14%)하고, 소비자들이 연간 10조원 정도를 변액연금 보험료로 납입하고 있다.
연금 지급 방식
연금보험가입자는 연금 지급 방식, 연금 지급 개시일 등을 결정하게 되는데, 연금보험의 연금 지급 방식에 따라 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형으로 나눠진다. 이에 따라 향후 지급되는 연금액의 규모, 연금 지급 기간 등이 달라질 수 있으므로 연금 상품을 신중히 선택·가입해야 한다.
· 종신연금형
가입자 사망시까지(생존하는 동안) 연금액을 지급받는 방식
· 확정연금형
가입자가 정한 기간(예:10, 20년)동안 확정적으로 연금액을 지급받는 방식
· 상속연금형
연금 개시 시점의 가입자 적립액에서 발생한 이자를 가입자 사망시까지 연금액으로 지급하고, 사망시 적립액을 지정된 수익자 또는 상속인에게 지급하는 방식
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