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금감원에서 정례브리핑 자료로 CI보험에 대하여 나온 자료 중 발췌하여 적습니다.

제목은 치명적 질병(Critical Illness)보험 가입시 유의사항 입니다.

다음은 CI보험의 정의에 대한 서술입니다.

CI보험의 정의

 보시는 바와 같이 종신보험에 CI보장을 결합한 형태의 보험으로, 사망보험금과 중대한 진단금 중 먼저 발생하는 사고에 대해 보험금을 주는 형태입니다.

 중요한 점은 일반 종신보험 등 건강보험의 특약은 질병의 종류만으로 구분한다는 점이고, CI는 종류와 함께 심도까지 따진다는 점입니다.

 이 말은 즉, 암에 걸렸다고 암보험금을 받을 순 없다는 것입니다.

 CI보험의 주계약을 1억으로 설계하고 80% 선지급형으로 가입을 하면

사망보험금 1억 또는 CI진단금 8천만원과 사망보험금 2천만원

 위와 같은 형태로 가입이 됩니다. 진단금 없이 사망하면 1억의 사망보험금을 받게 되고 CI 진단을 받으면 사망보험금중 80%인 8천만원을 치료자금의 명목으로 먼저 받고 후에 사망시 나머지 2천만원을 받게 되는 구조입니다.

 때문에 고액의 진단자금을 받을 수 있다는, 또는 고액의 진단자금이 필요하다는 여러가지 자료들을 가지고 세일즈를 하고 있으며 생명보험사에서 설계사들을 교육하고 있습니다.

 제가 하고 싶은말은 고액은 맞으며 암 발병시 심도를 따졌을때 중대한이라는 범위에 속한다면 더할나위 없이 고액의 치료비를 선지급 받을 수 있으나 과연 확률상 받을 수 있는지가 의문이라는 점입니다.

건강보험과 CI보험의 비교

 일반 건강보험의 암과 CI보험의 중대한암, 뇌졸중과 중대한 뇌졸중, 심근경색증과 중대한 심근경색증의 비교입니다.

 다른것은 의학용어를 보시면 알겠지만 암만 보겠습니다. (가장 발병률이 크니..)

 CI의 중대한 암을 보면 침윤파괴적증식 이라는 말이 있습니다. 아는 동생이 의사인 관계로 물어봤습니다.

 예를들어 암이 위에서 발병되어 다른 장기로 전이된 상태라고 간단히 말합니다.

 의학용어까지 정리되어 있네요. 보겠습니다.

건강보험과 CI보험의 질병 의학용어

 암 조직이 처음 발생한 부위의 주변조직을 파고 들어가며 증식하는 증상이라고 되어있습니다. 동생의 말이 더 쉽네요.

다른 것도 보시죠. 무슨말인지 모르겠습니다..

 즉, CI보험은 중대한 질병등에 대해 고액보장을 미리 받을 수 있는 장점이 있지만, 보장범위는 건강보험 또는 실손의료비 보험에 비해 훨씬 제한적인걸 알 수 있습니다.

중대한질병보험과 종신보험의 보험료 비교

 받기 어려운 CI보험을 고액의 보험료를 납입하는건 합리적인 선택은 아닐 것입니다. 

 현재 CI보험을 가장 활발히 판매하는 회사는 삼성생명과 ING생명, 한화생명(구 대한생명) 입니다.

 여기에 삼성과 ING는 특약마저 갱신형이기 때문에 보험료는 보험료대로 납입하고 CI진단금은 받기 힘든 구조라는 점이죠.

 이 글을 보시는 모든 분들은 지금 바로 본인의 보험증권을 한번 꺼내 보십시요. 위 사항에 해당된다면 다시 한번 생각 해 보셔야 한다고 생각합니다.

 위와 같은 모든 보장성 보험은

 보험료는 최대한 저렴하게

 보장은 크게

 만기환급형이 아닌 소멸성으로 (저렴합니다)

가입해야 합니다..

그리고 남는 자금은 자산증식을 위해 사용하셔야 하지 않겠습니까? 보험료 내느라 배고파 집니다.

 보험료가 1년 2년 내고 끝나는게 아닌건 전부 아실겁니다. 보통 20년을 납입하죠..

CI같이 20-30만원의 비싼보험료를 펀드에 투자한다고 생각해 보십시요.

 20년내면 원금만 7200만원입니다. 20년내고 보험 안깹니다.. 보장받아야죠..80세, 100세까지.

 펀드에 7200만원 넣고 연 7.2%의 수익이 난다고 가정해 봅시다.. 10년후면 1억 4천4백입니다. 또 10년후엔 2억8천8백입니다. 또 10년 후엔 4억7천6백입니다. 노후자금으로 본다면 훌륭한 금액이 될수도 있겠죠.

지금당장 보험증권 들여다 보십시요. 혹시 CI보험에 고액의 보험료를 납입한다고 하더라도 담당 설계사를 나무라진 마십시요. 어쩔수 없었을 겁니다. 아니면 정말 좋다고 생각하고 있을수도 있습니다.

 이 블로그를 방문하는 모든분들이 조금 더 알고 계시라는 뜻으로 올립니다.

 궁금하신점 있으시면 상담 신청해 주셔도 됩니다. 감사합니다.

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갱신형 보험 가입하신 분들과.. 가입시킨 설계사들에게 한마디..

재무설계를 하다보면 현재 가지고 계신 보장성 보험을 진단해달라는 고객님들이 종종있습니다.

별 차이 없겠거니.. 하고 들여다본게 벌써 10년이 다 되어 가는데 10년동안 정말 허탈함이 많았던 것도 사실입니다.

그 이유는.. 지인을 상대로 영업하시는 분들이 왜 지인에게 이렇게 설계를 하고 어떤말을 해서 가입을 시킨 것일까.. 라는 생각이 가장 많았네요. 그 지인이라는 설계사에 대해 물어보면 먼 지인도 아닙니다. 전부 가까운 지인들이더군요..

문제는 그분들에게 있다기 보다.. 그 회사에 소속되어 있으니 안좋아도 실적을 위해 판매를 해야 겠지요. 하지만 해도해도 너무한 경우가 너무 많습니다.

밑의 사진을 한번 보겠습니다.

ING생명 가입자의 갱신보험료

이 사진은 ING생명의 상품입니다.

우리나라 생명보험사 중에 대표적으로 갱신형 특약이 있는 곳은 크게 ING와 삼성생명입니다.

화폐가치 하락과 연봉상승률을 얘기하면서 상승하는 보험료에 대한 얘기를 하는 설계사의 말 듣지 마시고 설계사님들은 고객들에게 또는 지인들에게 민폐부리지 맙시다..

갱신형상품의 특징은 고객뿐만 아니라 설계사에게도 안좋은 부분이 있습니다.

회사에서는 초기 가입당시 수당을 주지만.. 나중에 갱신이 된 후의 올라간 보험료에 대한 수당은 안주죠. 회사의 이익을 더 생각한 상품이 아닌가 하는 생각이 듭니다. 물론 짧은 제 생각이지요..

특히 ING다니는 분들.. CI보험에 갱신형 특약 가지고 외국계회사라는 걸 부각 엄청하는데 이제 ING 팔고 나가자나요.

그만하세요 좀.

제7회 경험생명표

2012년 7월부터 새로운 경험생명표로 변경되어 보험상품들이 판매되고 있다. 경험생명표란 보험사에서 보험료 산출 시 전체 국민을 대상으로 하는 국민생명표가 아닌 보험 가입자들의 통계로 산출된 위험률을 적용하는데 이 위험률이 바로 경험생명표이다. 이러한 경험생명표는 2000년 이전까지는 5년 주기로 변경되다가 2000년 이후에는 3년 주기로 변경되고 있다. 7월부터 변경 적용되고 있는 경험생명표는 2009년 6회에 이어 7회 경험생명표다.

- 경험생명표가 변경되는 이유

이렇게 경험생명표를 주기적으로 변경하는 것은 시간이 지날수록 위험률도 변하게 되는데, 이것을 현실화하는데 있다. 예를 들어 의료기술의 발달 등으로 생존율이 높아지면 평균수명이 늘어나게 되고, 사망률은 점차 줄어들게 된다. 또한 암 등 각종 질병과 관련된 위험률도 변하게 된다. 그런데 위험률은 예전 것을 그대로 사용한다면 즉, 예를 들어 현실은 1000명 중 10명만 사망을 하는데, 위험률은 20명 사망하고, 또는 1000명 중 10명이 암에 걸리는 데 위험률상으로는 1명이 발생한다면 현실과는 차이가 있는 보험료가 계산될 수 밖에 없어서 이를 보완하기 위하여 경험생명표가 지속적으로 변경되는 것이다.

즉, 위험률을 변경하지 않는다면 보험사는 보험금이 많이 발생되는 위험률에 대해서는 손해가 될 수 밖에 없고 이 손해는 결국 가입자에게까지 영향을 미칠 수 있게 된다. 결국은 이러한 손해율을 보완하기 위해 주기적으로 해당 위험률 즉 경험생명표를 변경 반영하고 있는 것이다.

주택 화재보험

- 보험상품의 손해율

보험상품에서 손해율을 결정하는 기준에는 위험률 부담 정도, 이자에 대한 부담 정도, 사업비에 대한 부담 정도 등이 있다. 위 세가지는 모두 보험료를 결정하는 요소들인데 이중에서도 보험료에 민감하게 영향을 많이 주는 요소 중 하나는 위험률이다. 위험률이 높아지고 낮아짐에 따라 보험료도 비싸지거나 저렴해지게 된다. 이런 위험률에 대한 손해율은 예정된 위험률 대비 실제 해당 보험금이 얼마나 많이 지급되고 있는지를 가지고 결정하게 된다.

암보험을 예를 들어 보면, 국민건강보험공단 자료에 의하면 2008년 실제 여자 30대에서 신규로 10만명당 180명이 발생하였다. 이것을 위험률로 반영하여 보험료를 계산한 가입자가, 2009년이 되면 암 발생자가 10만명당 200명이 발생하고 있다. 즉 예상보다 10만명당 20명이 더 발생하여 보험사는 20명에게 추가로 암발생 보험금을 지급하여 예상보다 더 많은 손해가 발생하게 된다.

즉, 예정(예상)된 위험(암발생)에 따른 보험료 보다 실제 더 많은 보험금을 지급하게 되면 보험사는 손해가 발생하게 되고, 이렇게 되면 이후 보험사는 위험률을 더 높여 보험료를 올릴 수 밖에 없는 것이다.

그런데 2008년 가입한 고객의 경우 이미 2008년에 예상된 위험률을 가지고 계산된 보험료가 결정되어 있어서 갱신이 아니라면 이후 보험료 변동이 없게 된다. 즉 보험료의 기준이 되는 위험률은 2008년 이전의 data로 확정되어 있고 실제 암 발생의 위험률은 예상보다 더 높아져서 가입자는 보험금을 받을 확률이 높아지게 된다.

2009년 암발생 확률은 동일한데 나중에 가입하는 사람이 있다면 당연히 2009년 이후 새로 암보험에 가입하는 사람은 2008년 가입하는 사람보다 더 많은 보험료를 내게 되는 것이다.

이렇듯 보험금 지급 확률이 예상보다 더 많아지는 위험에 대해서는 손해율이 높아져서 보험사는 주기적으로 위험률을 재계산하게 되고, 위험률이 지속적으로 높아지게 되면, 아예 보험료가 확정이 되는 비갱신이 아닌 일정기간마다 위험률을 재계산하여 보험료를 높일 수 있는 갱신형으로 변경하게 되는 것이다.

이러한 손해율이 높은 즉 보험금 지급이 많아지고 있는 위험에는 암, 입원일당, 수술, 실비 등이 대표적인데, 실제로 이러한 위험들은 최근에 계속해서 위험률이 올라가고 있어서 변경 시 마다 보험료도 인상되고 있다. 또한 그 동안 대부분 비갱신형으로 운영되던 상품들도 최근 들어 갱신형 상품이 늘어나고 있는 추세이기도 하다.

위험률이 높아져서 보험사의 손해율이 높아져 간다는 것은 결국 보험금 지급이 많다는 것을 의미하게 되며, 이로 인해 보험료가 계속해서 오를 수 밖에 없게 되는 것이다. 즉 보험사의 손해율이 높은 위험일수록 이미 가입한 고객에게는 보험금 지급확률이 높아져 간다고 할 수 있다.

최근에도 이러한 위험률 변경으로 인한 상품변경은 계속 진행되고 있는데, 특히 암보험 등의 경우 보험사에 따라 계속 진행 될 것으로 예상되고 있다.

보장성보험으로 가계에 안정을 취하세요

 2012년 1월부터 3월까지 인스밸리의 온라인 사이트를 통해 보험료 기준으로 가장 많이 판매가 된 상품은 연금보험이었으나, 가입된 건수로 보면 암보험이 가장 많이 판매된 상품이었다.

 암보험은 오래 전부터 판매가 되어 온 상품으로 가장 많이 보장을 받고 있는 상품 중 하나로 그 동안 가입하는 사람도 많았고, 또한 암에 걸려 보험금을 받은 사람도 많았던 상품이기도 하다.

*2012년 1월~3월 기준

오래 전부터 판매되어 온 암보험이 최근에도 여전히 다른 상품에 비해 판매가 많았던 이유에는 여러 가지가 있다.

첫 번째로 꼽을 수 있는 이유는 암발생에 대한 위험이 줄지 않고 계속해서 증가하고 있다는데 있다.

암보험의 필요성

 위에서 보는 바와 같이 2007년도에는 전체가 10명 중 3명이(32.6%) 암이 발생하며, 남자의 경우에는 3명 중 1명(34.4%)이 발생하였던 것이 2009년도에는 전체적으로 3명 중 1명(36.2%)으로 늘어났으며, 남자는 37.9% 로 거의 5명 중 2명이 평균수명까지 살아있다면 암에 걸리는 것으로 나타나고 있다. 2년 만에 거의 3∼4%씩이 증가한 것으로 암발생은 줄지 않고 지속적으로 늘어나고 있는 것을 알 수 있다. 이로 인해 암은 여전히 우리 주위에서 가장 크고 무서운 질병 중 하나로 이에 대한 대비 차원에서 암보험에 가입하는 사람들이 계속 늘어나고 있는 것으로 보인다.

두 번째는 암에 대한 보장기간이 100세 또는 종신으로 늘어나면서 암을 처음 가입하는 경우 외에도 기존에 암에 대한 보장을 70세 또는 80세까지 보장받을 수 있는 사람들도 추가로 가입하는 경우가 늘어나고 있기 때문인 것으로 보인다. 암발생에 대한 위험이 60~70세로 끝나는 것이 아니라 80세 이후에도 암발생률은 줄지 않고, 오히려 더 늘어나 오래 살수록 암에 대한 위험도 높아져서 기본적으로 100세만기 또는 종신토록 보장하는 상품에 대한 가입이 많아지고 있다.

세 번째는 암이 실제 발생시 치료비를 비롯한 각종 비용이 점점 더 늘어나고 있기 때문이다.
보통 일반적인 암의 경우 2~3천만원 정도가 치료비용으로 소요되며, 백혈병 등 고액의 치료비가 드는 암의 경우 4~5천만원 정도가 드는데, 실제 암에 걸리면 치료비용 외에 간호비용을 비롯하여 일을 하지 못하는 기회손실비용, 그리고 장기요양을 해야 되는 경우 별도의 요양치료와 관련된 비용 등이 추가로 발생하게 되어, 아무리 실손의료보험 등을 가입하여 치료비가 해결되더라도 추가로 더 감안을 하는 경우가 많아지고 있다. 이로 인해 이미 가입한 경우에도 추가로 가입을 하는 경우가 많아지면서 암보험의 판매가 꾸준하게 유지되고 있는 것으로 보인다.

네 번째로는 암보험의 가입 대상자가 늘어난 것을 들 수 있다.
기존 암보험하면 대부분 만 15세 이상만 가입하는 상품이었으나 최근에는 0세 혹은 태아부터도 암보험을 가입할 수 있게 되어 있다.

*연령별 보장기간과 보험료 비교

100세까지 암에 대해 4,000만원을 받고 보험료를 20년 동안 매달 납입하는 경우에 40세에 가입을 하면 보험료가 61,040원이고, 20세에 가입을 하면 31,720원이나, 0세에 가입을 하면 보험료는 16,800원으로 줄어들게 된다. 즉, 동일한 보장을 받더라도 먼저 가입을 하게 되면 굉장히 많은 보험료를 절약할 수 있게 되어서 최근에서 어린이의 경우에도 100세까지 암보험을 가입하는 경우가 많아지고 있다.

다섯 번째로는 기존에 보장하지 않던 암보험이 판매되고 있다는 것을 들 수 있다.
대부분의 암보험은 한번 암이 발생하면 이후 발생하는 암에 대해서는 보장을 하지 않았으나, 작년 말부터 두번째 발생하는 암에 대해서 보장하는 이차암보험이 등장하여 판매 중이며, 또한 최근에는 이미 암에 걸린 사람이 가입하여 추가로 발생하는 암에 대해 보장을 받을 수 있는 새로운 암보험도 판매가 되고 있어서 암보험에 대한 가입은 앞으로도 계속해서 늘어날 것으로 예상된다.

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재무설계 프로세스중 위험관리 요소인 보장성보험

 보험사마다 내놓는 보험 상품이 너무 다양해 많은 소비자가 모두 이해하기 힘든 것이 사실입니다.  이에 따라 가입자들은 기본적으로 보험의 표준을 최소한 이해하고 세부적으로 자신의 상황에 맞는 특약 등을 붙이는 식으로 설계하는 것이 현명할 것입니다.

 4월부터 실손 건강보험 신규 가입자 보험료 부담이 최대 40%까지 늘어났습니다. 그 배경을 살펴보겠습니다.

 한국은 세계에서 국내총생산(GDP) 대비 의료비 지출은 낮은 수준이지만 증가율은 매년 10% 이상으로 매우 높은 편입니다. 공적 보험뿐만 아니라 민영 보험도 의료비 증가로 손해율이 많이 상승했기 때문에 보험료 인상을 단행하는 것입니다. 실손 건강보험의 신규 가입자만 보험료 부담이 늘어나는 개념은 아니고 기존 가입자도 나이가 들어감에 따라 3, 5년 주기로 보험요율이 조정되는데 갱신할 때 이번 인상 폭이 적용됩니다. 2009년 실손형 건강보험의 보상 비율이 예전 100%에서 90%로 줄어드는 등 제도가 바뀌기에 앞서 많은 이들이 실손 건강보험에 가입했었는데 3년이 지남에 따라 갱신 시기가 다가왔기 때문에 그때 가입했던 사람들도 이번 보험료 인상을 적용받습니다.

발조심!

 언제 지금 가입한 보험들을 재점검 해야 하는지?

 예전에 실손 건강보험을 1개 이상 가입하는 문제가 많았습니다. 보장 받는 치료비에 대해 중복 가입의 실익이 없다는 점 때문에 여러 가입자가 금융 당국에 앞다퉈 민원을 제기하면서 사회문제로까지 비화됐었죠. 이후 금융 당국은 보험사들이 생성 정보를 서로 교환해 실손 보험에 들어 있으면 가입을 받지 않게 하고 있습니다.

균형 잡힌 보험 포트폴리오를 구성할 때 포인트는?

 보험을 설계할 때 중요한 것은 사회 리스크를 잘 파악해야 한다는 점입니다.

 암은 한국인 사망률 1위죠.

통계에 따르면 3명 중 한 명이 걸립니다.

 암에 걸리면 근로 활동을 할 수 없기 때문에 병원비뿐만 아니라 소득도 보장할 수 있어야 합니다. 암보험은 중복 보장이 가능하므로 소득까지 보장하기 위해 1개 이상 드는 것이 좋습니다.

 노후 보장의 핵심은 재정을 안정적으로 유지하는 것이죠. 안정적인 재원을 확보하기 위해서는 소득을 유지하는 것뿐만 아니라 지출을 안정적으로 유지하는 것도 중요하답니다. 노후의 큰 지출은 바로 의료비겠죠. 생애 의료비의 60% 이상은 65세 이후에 쓰이기 때문이라고 합니다. 이때 보험이 없으면 안정적으로 연금을 받더라도 의료비 지출이 너무 커 감당할 수 없을 것입니다.

결론적으로 연금보험과 건강 보장성 보험은 반드시 가입해 둬야 한다는 결론이 나오네요.

 기대 수명이 길어지면서 사망할 때까지 연금을 지급하는 종신 연금보험이 최근 부각되고 있습니다.

보장성보험

최근 다양한 특약보험이 선보이고 있는데, 어떻게 골라야 할까?

 보험 상품은 기본 메인이 있고 특약은 여기에 옵션을 더하는 개념입니다. 가입자들은 특약을 붙일수록 본인이 부담해야 하는 보험료 부담이 더 늘어난다는 점을 유념해야 합니다. 가입자의 상황을 고려해 적합한 특약을 고르는 것이 가장 중요합니다. 예를 들어 입원비 특약은 가장이 입원하면 수입이 줄 수 있으므로 중요하지만 특별한 소득이 없는 주부라면 이 특약에 가입할 필요가 없는 것입니다.

 변액보험 등 재테크 수단으로서의 보험이 최근 인기가 덜해졌다고 하는데, 인식이 어떻게 변하고 있는가?

 변액보험은 주가 변동에 따라 상승할 때나 떨어질 때 모두 사람들이 펀드처럼 가입하는 경향이 있습니다. 전반적으로 은행 금리가 낮고 부동산 시장도 긍정적이지 않은 시점에서 변액보험은 아직 투자성이 좋으므로 계속 인기가 있을 것으로 보고 있습니다. 변액보험의 인기가 시들었다고 말하기는 힘들죠.

위험대비를 위한 의료실비보험

농협·우체국 보험 등 유사 보험에 관심을 가져야 하나?

 보험에 가입할 때 상품의 보험료와 보장 수준을 비교해야 하는데, 유사 보험의 보험료는 싸다는 인식이 있죠. 하지만 보험료가 싼 만큼 보장 범위가 얼마나 되는지도 살펴봐야 한답니다. 아직 유사 보험에 대한 인식은 아주 낮은 편입니다. 4월부터는 농협도 인가를 받아 보험 사업을 본격적으로 시작하지만 아직 관심은 미미한 수준입니다.

보험료를 아낄 수 있는 할인 제도에 대한 팁

 보험료 할인은 자동차보험에서는 일반적입니다. 사고나 교통법규 위반이 없으면 보험료가 점점 줄어드는 원리인데 이러한 할인 제도가 이르면 올해부터 건강보험에서도 적용될 예정입니다. 불필요하게 병원에 많이 가는 경우가 있는데 이는 개인뿐만 아니라 보험사나 국가적으로도 손해죠. 실손 손해보험에서는 병원에 가는 일이 거의 없고 건강을 잘 유지하는 가입자에게 보험료를 5~15% 할인해 줍니다. ‘건강체 할인 제도’라고 불리는 이 제도는 담배를 피우지 않고 혈압과 비만지수가 정상일 때 해당될 수 있습니다.

보장성보험의 할인제도

통합보험을 찾는 이도 늘고 있네요. 장단점?

 통합은 화재·건강 등 모든 리스크를 다 보장해 주기 때문에 소비자들이 쉽게 가입할 수 있습니다. 반면 필요 없는 리스크까지 보장할 수 있어 보험료 부담을 높일 수 있다는 단점이 있죠. 통합 실손보험은 보험료가 너무 비싸지 않아 권장할만 합니다. 소비자가 보험 지식을 어느 정도 갖고 기본형에 자신이 필요한 특약을 붙여 설계하는 것이 가장 이상적입니다. 하지만 보험 상품이 워낙 복잡해 어려워하는 이들이 많은 게 사실이겠죠.

보험 가입자들에게 당부하고 싶은 말이 있습니다!

 국내 가입자는 보험 가입 후 확인을 잘 안하는 편입니다. 가입 후 자신이 모르는 내용이 있거나 불합리하다고 생각되면 해지해야 하는데 그러면 보험금을 탈 때 분명 문제가 됩니다. 그래서 보험 가입 후 취소할 수 있는 기간이 주어져 있습니다. 가입 시 자신의 가족력을 살펴 상품을 골라야 하고 재정을 고려해 무리하게 가입할 필요는 없습니다. 그리고 보험 관련 제도의 변화를 인지하고 설계사와 상담해야 하겠죠. 마지막으로 재테크 측면에서 퇴직금을 일시납 종신연금에 넣어두는 것도 좋습니다. 다른 투자 상품에 넣는 경우 시간이 지나면 꺼내 써 조기 소진할 때가 많기 때문이죠. 보험에 자금을 묶어두면 불편할 수 있지만 노후 재정 보장을 위해서는 좋은 방법입니다.

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